贷款指导：按揭中的还款年限是否可以变更？

——按揭中的还款年限是否可以变更

2008上半年，房地产个贷金融市场有“惊”无险的渡过了。虽然不少专家、学者口中预期的加息之“箭”悬而未决，但难保下半年不会“惊世而出”。最近央行行长周小川在美国发表讲话时曾表示，为对付上调燃油价格可能会加剧的通货膨胀，央行可能会制定“更有力”的政策。不少人纷纷预测，央行加息“动作”可能会出现在下半年。

加息，意味着已经贷款买房的借款人压力无形中再一次扩张，令借款人“如缚茧中”，滋味可想而知。日前借款人黄先生致电银行咨询，其03年贷款买的房，当时办理的贷款年限为20年。现在，随着黄先生结婚、生子、父母来京等等生活变化，每个月的生活负担较重，再加上物价水平的不断提高，黄先生每每感到生活的艰辛。尤其在银行提高贷款利率后，每月还贷月供支出比重又加大了，今后的日子如何过？黄先生似乎看不到希望。为了以后的日子好过些，黄先生想是否能与银行沟通一下，延长自己贷款买房的还款年限，因为在他当初贷款买房时曾记得有30年的还款年限，如果可以延长贷款年限的话也可以减轻不少压力。

“伟嘉安捷”专业按揭顾问指出，从贷款年限来看，借款人在贷款购买住房为首套住房并且套型建筑面积在90平方米以下的，其贷款首付款比例仍可享受8成优惠政策。就黄先生这个案例来说，因为黄先生已经办理了贷款买房手续，根据银行政策规定以及银行与借款人签署借款合同的条款来看，当借款人已经办理完一切贷款手续后，其还款年限是不可以随意延长的。但是为了减少还贷压力、节省利息支出，还是可以通过“缩短还款年限”和“提前还贷”来实现。

 “缩短还款年限”。“缩短还款年限”即是借款人贷款后可以根据自身情况，将已贷款的年限通过缩短或者减少年限进行“减压”的一种方式。比如，黄先生当初贷款年限为20年，为了日后少支付些利息，黄先生可以与银行协商将贷款年限缩短至15年或者10年。当然，银行要根据黄先生在已贷款期间的每月还款信用情况进行审核与评估，如黄先生每月都能够按时还款无拖欠且个人信用资质无不良记录，银行是可以根据黄先生的要求为其办理缩短变更还款年限的。

 “提前还贷”。“提前还贷”是指借款人在保证按月按时偿还贷款月供的基础上，提前偿还部分或全部购房贷款的一种方式。它包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款；另一种是提前偿还全部个人住房贷款。就黄先生这个案例而言，基于黄先生家庭负担较重考虑，他可以选择部分还贷，这样在今后的还款过程中可以省去不少的利息支出。

“伟嘉安捷”专业按揭顾问提醒借款人，无论是选择“缩短还款年限”还是选择“提前还贷”这两种方式都需要与银行进行提前预约，在借款人得到银行获批后才能进行下一流程的操作。而在尚未获得银行申请批准的这段期间所产生的利息费用，还是需要借款人支付的。

“伟嘉安捷”专业按揭顾问认为，在现在房价涨幅走势不明，贷款利率和物价不断上涨的市场情况下，借款人应适当调整购房计划，资金不足可以选择小一点、远一点的房产，将贷款额度降低一点也是明智的选择。这样一旦借款人遇到收入变化，房产金融市场的政策变化，短期内出售房产解套也会相对容易些。

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