新产品亮相还款挂钩理财　房贷市场"变招自救"

老杨近期把位于闵行的一套空房给卖了，所得钱款全部存了银行定期。据老杨对于市场的调查，楼市可能会下跌，房贷利率却可能上涨。理财专家认为，老杨的行为其实折射出房贷市场已陷入某种困局，是到了该“变招自救”的时候了。

固贷利率今年首次下调

光大银行近日下调了固定房贷利率。据悉，这次下调可能出于两个目的：第一，由于央行近期连续提高存款准备金率，市场对于央行短期内加息的预期减弱；第二，固定利率起点较高，在楼市不景气的时候依然坚持“高点”，势必影响客户群体的增长。

目前，光大银行上海分行已经接到了下调固定房贷利率的通知，正着手准备今年第一次的下调工作。其中，3年期以下个人住房贷款的固定利率由6.63%下调至6.61%，3到5年期的固定利率由6.91%下调至6.78%，5到10年期的固定利率由7.38%下调至6.93%，10到15年期的固定利率由7.78%下调至7.33%，15到20年期的固定利率由8.1%下调至..58%，每个档期下调了2到45个基点不等。

与购买首套房浮动利率可下浮15％相比，固定房贷利率仍然较高。例如央行5年期以上贷款基准利率打85折后，约为6.65％，而光大的固定房贷利率5到10年期的为6.93％。分析人士认为，固定利率房贷的最大优势是可以规避利率上涨风险，但是，当市场不再处于加息周期时，贷款人又会被锁定在较高的利率水平上，多付利息。

不过，也有分析人士认为，虽然现阶段存款准备金率的提高以及美国依然处于降息周期，使得我国央行进一步加息的可能性很小，但可能性并非不存在，毕竟加息是抑制流动性过热和通货膨胀的一个主要调控手段。

新品集中亮相

房贷利率的决定权在于央行，但如何执行取决于银行各自掌握的尺度。据记者了解，平静多时的房贷市场近期好戏连台，沪上银行不约而同地推出房贷新品，市场竞争突然激烈起来。

中小银行因为“船小”，调起头来，显得十分容易。深发展推出改良版的“气球贷”至今已有两个月时间，市场反响不错。中信银行日前推出等比、等额递增还款法，借款人每隔一定递进周期分期偿还贷款本息，偿还金额按一定比例、金额增加，特点是前期还款压力较小，且能免去频繁提前还款的手续。房贷理财专家认为，这种贷款形式与一开始每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大的“气球贷”，有异曲同工之妙。此外，中信银行近期还推出了等比、等额递减还款法，特点是“前大后小”，后期还款压力较小。
  
在房贷市场竞争日趋激烈的时候，大银行也放下了矜持。工行上海分行和建行上海分行这两家房贷市场的“大哥级”银行，也相继推出了房贷新品。工行上海分行近期主打的房贷业务是6月初新推出的“按周供”。“按周供”指借款人可以改变只能以“月”作为还款周期的局面，可自由选择按“双周”或“单周”为周期归还自己的住房贷款。选“双周”，则每次还贷支出大致是原来按月还款支出的一半，选“单周”则为原来的四分之一。这样一来，每月负担大致不变，而还款周期却可被大大缩短，以达到节省总利息支出的效果。

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