月还款额占月收入多少合适 自我预算更重要

自我预算比银行控制更要紧   

汪先生最近看中了一套房子，准备不久后结婚用，但在办理贷款时却遇到了问题。银行审核后认为，以他的贷款计划，月还款额超过了月收入的5成，按照央行的最新规定，不能获得贷款，除非降低贷款总额。汪先生询问了其他几家银行，发现各家银行目前都执行了这一规定。售楼小姐暗示汪先生重新开具虚假收入证明，但本分的他最后还是放弃了这次买房计划。

最近，银监会公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引（征求意见稿）》，其中规定，单笔房贷的月支出须控制在收入的50％以下。据记者了解，目前，上海各家商业银行基本都按照这一规定操作，所以汪先生在目前情况下确实无法顺利贷款买房。银行业内人士认为，这一规定的出台，对银行控制风险，防止购房者过度贷款具有明显的作用，但客观上，也限制了部分购房者的合理购房行为。比如，有的购房者月收入达到万元，每月拿出五六千元还房贷，并不影响正常生活；有的年轻人婚前与父母一起生活，每月只要留下一定的零用钱，大部分的月收入都可以用来还款。但现在，他们都不能获得贷款。

有银行内部人员承认，确实有一些人通过开具虚假的收入证明，顺利获取了贷款。这主要是由于在我国个人信用、税收体系尚不健全的情况下，一方面银行在认定个人收入证明的真实性上有很大的难度，另一方面许多购房者的工资外收入确实很高，有些银行也就认为风险不大，为了多做业务也就乐得睁只眼闭只眼。这就形成了一个怪圈，银行为控制风险应该欢迎信用度高的客户，但像汪先生这样不愿作假的人事实上被拒之门外，而没有信用的作假人却能畅通无阻。

某商业银行房贷部负责人的观点可能代表了银行房贷从业人员的看法，他认为，银监会的规定是一种非常之举。最近的几次银行系统大检查，暴露了房贷增长过快，风险度上升的苗子。央行为控制风险，必须出台操作性很强的规定，比如规定具体的月还款收入比等。对于央行的规定，商业银行必须严格执行。但随着房地产业总体形势及金融运行状况的变化，这一规定很可能就会改变。目前，房地产界和市民对这一规定存在一定的看法，比如，五成限额一刀切是否合理等。购房者如果能够逆向思维，实际上可以把央行的规定看作借款人自己控制风险的参考标准。在房地产市场价格稳步上升的阶段，购房行为适度超前被认为是一种积极的理财行为。超前包括时间和房价两个方面，这都要依靠银行贷款来实现。但什么才是适度，没有统一的标准。现在，购房者不妨把五成作为一个控制标准。当然，这个五成的基数不应该机械地理解为个人工资单上的数字，而应该是实际的收入。

该负责人说，这样建议并不是鼓励借款人伪造收入证明，而是提倡购房者从自己的实际出发，主动控制好风险。购房者可以通过合法的手段，比如增加共同还款人的方式来顺利获得贷款。比如较汪先生就可以增加父母、妻子等作为共同还款人。但如果不行，还可以依靠银行提供的新业务解决问题。据了解，民生银行已经推出了可以让借款人根据收入变化情况灵活选择月还款额度的业务，其他银行如浦发银行等也即将推出类似业务。汪先生可以选择一开始少还款，待收入增加后再多还款的方式从而顺利解决问题。

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