17％渣打银行无抵押贷款利率逼近民间借贷利率

中外资银行的信贷利率正在出现分化，尤其体现在中小企业经营性信用贷款上。昨日，《每日经济新闻》从渣打银行获悉，该行相关产品平均利率高达17%，相比同档基准利率上浮125%，比中资行同类产品最高利率15%还要高13％左右，与民间借贷利率已比较接近。

贷款利率还有上升空间

昨日，渣打（中国）银行答复《每日经济新闻》时强调，渣打的中小企业无抵押小额贷款基于信用发放，不需要抵押担保，银行放贷风险高于一般抵押贷款，因此执行高利率水平是符合商业原则的。

有媒体引援渣打（中国）个人银行中小企业理财部董事总经理林添富的话表示，“中小企业无抵押贷款是比较特殊的贷款业务，由于中国银行业缺乏同类贷款，因此从利率来说不具备可比性。”实际上，虽然中国银行业的确缺乏类似品种，但也绝非没有，如平安银行即有针对微型企业的无抵押、担保经营性贷款，最高利率将近15%。

据本报了解，两者贷款利率都很高，而且一些附加条件也比较苛刻，如对初次借贷企业要求按月分期还款等。“名义上这是为客户减少利息，但实际上大部分中小企业由于流动资金方面的需求，更热衷于到期一次性还本付息。”上述个人信贷部总经理表示，这其实也是银行规避高风险的手段之一。

以17%的年利率估算，借贷企业资金使用效益必须达到20%以上，才能保证有利可图。由于今年中小企业经营未知风险逐渐放大，意味着信用贷款业务的风险也在提高。有媒体报道称，渣打中小企业无抵押小额贷款业务不良率约为3%。

根据央行的规定，商业银行信贷利率最高可以上浮到基准利率的170%。因此，事实上，银行的贷款利率还有相当的上升空间。

资金筹措成本可能导致价差

兴业银行资金营运中心交易员曾在接受《每日经济新闻》采访时表示，银行信贷定价基于一个很复杂的模型，最后的利率水平是以银行筹措资金的成本决定的。理论上，如果在资金筹措结构中活期储蓄、短期储蓄比例越高，则放贷收益越大，而如果同业拆借贡献度较大，那无疑将导致更高的信贷利率。

目前，由于在营业网络方面的局限，在华外资行资金筹措中拆借的比例的确相比中资行要高。据央行上海总部2008年1季度信贷报告显示，当期外资银行新增人民币存款144.3亿元，而其人民币贷款却增加202.9亿元，截至3月末，外资银行的外汇贷存比已高达248.1%。

对于渣打中小企业经营性信用贷款利率高企，是否也有成本方面的压力，昨日该行相关人士未作解释。

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