“幸福时货”：巧用银行信用贷款优化理财功能

个人信用贷款，在许多银行也被称为个人无抵押、无担保贷款，因为只需凭借身份证明、居住证明和三个月之内的收入证明文件就可向银行提出申请，获得一定额度的借贷资金。

以个人资信向银行借钱，根本目的并非动员人们“今天花明天的钱”，正确的观念应当是：钱多了需要进行理财组合，使个人资产获得尽可能大的收益而承担尽可能小的风险。对个人来说，信用也是财富，将个人信用资源主要用于理财的最大意义就是放大个人的消费能力。

这也正是个人信用贷款在国际上大行其道的根本原因。而在中国内地，这一金融工具的推广才刚刚开始。继渣打银行去年7月推出“现贷派”个人无抵押贷款后，又一家外资银行——花旗银行本月也在上海推出了个人无担保贷款产品“幸福时贷”。

花旗银行无担贷款部副总裁张景琪、渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理林曼云日前先后接受《第一财经日报》专访，提示个人消费者应利用信用贷款工具，更好进行财富管理。

不鼓励冲动消费

提及信用金融工具，许多人的第一反应就是信用卡。信用卡具有便于消费、长达50天的免息期、一定程度取现优惠的长处。但是，信用卡的消费往往是冲动型的，很难像房贷、车贷等个人消费信贷那样做好财务规划，而无抵押贷款却必须向银行说清楚资金用途，这就要求个人必须经过成熟考虑。

张景琪告诉《第一财经日报》，个人深造学习计划、装修、海外旅游等消费支出比较适合申请这类贷款，总额不高不会带来过大的负债压力。贷款的额度将根据个人月收入确定，“最高额度为20万元，但未必每个客户都能申请到20万元，一般来说，我们认为月工资的6倍是比较合适的申请额度。申请人可以分6个月、12个月、24个月、36个月和48个月还款。”

林曼云表示，“现贷派”也是一款分期还款的产品，这就需要申请人在申请前做好计划。目前该业务已经开展了大半年，“客户质量远高于预期，我们在贷前就会提示客户违约风险，希望他们是认真考虑过自己的消费需求。”

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