股市资金或入楼市 淘金房贷巧规划能省不少钱

公积金是省钱利器

住房公积金贷款是公认的购房省钱利器。目前商业银行5年期以上住房贷款，基准利率已由6.84%上调至7.83%。5年期以上个人住房按揭贷款，按最优惠利率计算，已调至6.6555%。而加息后的公积金贷款，最新利率仍是5年以上5.22%，5年以内4.77%，贷款最高上限额度调至60万元。而公积金贷款独有的“自由还款法”，也使借款人还款压力进一步降低。不过公积金适用人群有限，同时贷款额度受限，而且第一套住房选择公积金贷款未还清的，在购买第二套及以上住房时，只能选择商业贷款。第二套若想再选择公积金贷款，必须将首套住房公积金贷款余额还清。

选对还款方式也可省钱

房贷还款方式选择也值得探究。眼下房贷还款方式，主要分等额本金和等额本息两种。等额本金方式是还款负担逐步递减的还款方式，指将本金平均分摊到每个月，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。因前期本金较多，利息也就较多。而等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，借款人每个月还给银行固定金额。从贷款节息角度看，等额本金明显优于等额本息，如一笔50万元的房贷，还贷期限为20年（240个月），按目前房贷基准利率7.83%计算，等额本金方式还款利息总额为393131元，而等额本息的还款利息总额为491069元，相差97938元之多。并且如果购房者未来有提前还贷计划，等额本金更有利于节省利息。不过选择等额本金方式，在初期还款压力会很大，要考虑自身实际状况。

定息、浮息应按需取舍

去年以来，CPI（消费者价格指数）一直高位运行，因此加息的可能性随时存在。以前房贷多是浮动利息，即利率随国家法定利率变化而波动。现在部分银行推出了固定利率房贷，在合同期限内利率始终保持不变，可规避加息风险。

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