教你三招用好“公积金” 提前还款要因人而异

按规定，若购房时提取公积金储存额就不能申请公积金贷款。一些公积金账户内储存额较多的购房者就选择全额提取少办贷款的方式，以达到节省利息的目的。其实，办理公积金贷款后，可以用储存额冲还贷款，其实质上与单纯提取储存额是一样的。

比如，夫妇俩公积金账户内共有10万元储存额，如果不办理公积金贷款，这10万元都可以提取出来，本来要申请50万元贷款的，现在只要申请40万元就可以了。但有一点，这样申请的40万元贷款只能是纯商业性贷款。如果不提取公积金储存额，虽然要办理50万元的贷款，但其中的30万元可以是公积金贷款。按规定，贷款发放后的一个月，借款人就可以申请用10万元的公积金储存额冲还贷款。也就是说，借款人只多付一个月的利息，贷款总额就降到了40万元。其中，公积金贷款的额度为20万元，以20年借款期计，节省的利息额至少达到3万多元。而多申请的10万元贷款，一个月的利息仅为300多元。

储存额多也要贷款

准夫妻可买两套房

按规定，“若配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款”。也就是说，夫妇同期内只能有一人申请公积金贷款，但是如果在婚前，则不受此限制。因此，准夫妻购买婚房，不妨分两步走，婚前买两套小房子，一套结婚用，一套出租用。等若干年后，卖掉一套或两套换大房。这样不但可以用足公积金贷款额度，还可以获取可观的租金回报。

比如，本来要购买一套130平方米的婚房，贷款总额如果是60万元。按规定，只能用30万元的公积金贷款额度，其余的30万元必须办理商业性贷款，而如果购买两套总价差不多的60平方米左右的房子，准夫妻就可以使用60万元公积金贷款，按贷款期10年计算，30万元商业性房贷和公积金贷款的利息总额相差2万多元（以目前房贷优惠利率5.814%计），再加上一套房子每年的租金收入，保守估计，两种买房方案相差总额可以达到20万元左右。

提前还款因人而异

手中有余钱打算提前还款，通常情况下应该先还利息较高的商业性贷款。但有一种情况例外，如果借款人打算不久以后再贷款买房，则应当先把公积金贷款提前还完。因为，按规定，公积金贷款尚未还清的，不可以再办理公积金贷款。

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