闲钱也能跑赢加息 新婚夫妇5年提前还房贷妙法

提前还贷分步走

提前还贷因人而异

是否需要提前还贷，不仅要看现在的资金实力，还要看将来的投资环境。一般来说，适合提前还贷的人需要符合以下条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内；其次，手上有闲余资金，但苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。

Steven夫妇采用是等额本息还款法还贷，现在正处于还贷第一年，加上现有资金投资收益率非常低，股市也不如之前火爆，很适合提前还贷。目前银行主要有三种提前还贷方式：

第一种：将所剩贷款一次还清。需要现在一次还大概98万，能节省利息57万。

第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。先提前还款20万，仍保持之前的月供水平，则正常贷款期限则缩短至2020年，但是如果五年内有足够闲钱，可以在2012年一次性提前还款58万。就可以节省利息支出近40万元。利息总额约为23万元。

第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款20万元，月供减少为5500元，提前还款后节省利息支出近11万元。利息总额约为52万元。

因此，按照Steven夫妇的目前财务状况和未来的财务计划，第二种还贷方式很适合。建议Steven夫妇建议保留货币基金3万元做家庭应急资金，考虑到未来五年要一个孩子，可将应急资金调到6万元。把剩余的2万货币基金和10万债券基金卖掉，加上活期存款，赶在年初加息前先还贷20万元。

闲钱也能跑赢“加息”

Steven夫妇每年扣除房贷及生活消费后，结余高达18.2万元，如果这笔资金能利用得当，不仅能达到钱生钱的目的，还能作为机会成本跑赢加息并获得较高收益。那么，这块资产该如何配置呢？

首先，每年花三万买稳增型开放式基金。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，可以相应取得较高收益。基金宝元、南方避险增值(行情,净值,基金吧)基金以及富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%－116.35%之间，投资收益非常可观，Steven夫妇可以考虑适量购买。

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