每月节余20000元 沪上海归买房腾挪有道

房价节节攀升，银行里的钱却在天天缩水，"海归"家庭怎样才能实现早日买房呢？

王先生30岁，国内重点大学毕业，毕业后就职于上海一家外企。在外企工作两年后他有了出国深造的念头，并很快付诸实施。2005年留学归来，现任上海一家知名外企的副总工程师。2006年，王先生与女友结了婚，俩人暂时还没有要小孩的打算。目前，王先生月收入18000元，太太在事业单位工作，月收入4000元，俩人每年还有10万元的年终奖。家庭每月日常支出有10000元。其中汽车保养及油费2000元，房租2000元，其他生活开支6000元。

在家庭保险保障方面，王先生和太太均有单位的社保，王先生还有单位购买的个人意外保险，除此之外，没有购买任何的商业保险。

留学两年，王先生的大部分积蓄都用于交学费。王先生很想能在一年内完成购房的计划，但不知道该如何安排家庭财务使其在购房后不会影响到当前的生活品质。此外，王先生希望将银行存款用于投资，并期望有较高的投资回报。

财务状况分析

王先生正处于事业的起飞阶段，整个家庭收入很高，且有很大的增长空间。此时，家庭风险承受能力较强，可以尝试较高风险的投资，获得高回报。但由于一年内有购房计划，可能会耗尽家庭几乎全部的积蓄，因此当前资产分布以保全本金为主要目的，进行适当投资，力求稳健生财。

王先生家庭年收入364000元，年开支120000元，年节余244000，每月平均节余20000左右。可以看出，王先生家庭储蓄能力很强，年节余占年收入的67%，远远超过了标准值40%。同时，王先生家庭现有银行活期存款20万，开放式基金市值5万，除此之外没有任何的资产和负债。由此可以看出，他的家庭经济基础一般，没有任何固定资产，家庭资金基本上以银行存款的方式存在，投资相当保守，闲置资金保值增值能力不强，按照目前的通货膨胀率，资金几乎每年都在缩水，应考虑适当增强投资，在规避风险的同时让闲置资金发挥最大的效益。

家庭保险保障方面，王先生就职于外企，单位为其购买了社保和意外保险，但由于王先生是家庭收入最主要的来源，所以需要考虑为自己另外购买一部分，年保费支出占家庭年收入的5%比较合适。

理财规划建议

学会记账

虽然王先生家庭目前收入颇丰，但从未来来看，房子等大项目尚未支出，家庭的现金存量有限，故应更节俭、合理地安排家庭生活。建议养成记账习惯，减少随意消费，在不降低家庭生活品质的基础上，每月压缩2000元的支出。　

购房，适合最关键

随着央行存款准备金率不断提高，再加之几次的银行利息上调，目前贷款利率已经达到了空前的高度，银行的放贷也越来越严格。一般来说，每月所还贷款占月收入的1/4以下不会影响正常生活。按照王先生家庭的情况，每月还款能力至少在5000元以上。但由于银行贷款利率的上调，建议王先生尽量增加首付款，减少借贷额度。

王先生希望一次到位，购买一套总价100万左右的三居室，装修预算为10万。简单计算一下，按6成20年方式贷款，首付需要40万，贷款60万。依照王先生的计划，要购得这样一套房产，起码得等到明年年中，并且会花光所有的积蓄。此外，房屋装修的款项、相关税费及家具、电器等物品的购买，会使购房的实际支出远远不止100万。如果购买，未来一段时间家庭的经济压力颇大。鉴于此，建议王先生考虑先购买一套二手房用于过渡，一来房屋的地段选择更多，离公司近点，可以有效减免部分交通费用；二来可以节省每月租房费用；三来可以免去大笔的装修费用。待家庭经济能力尚可时，可以考虑再改善居住环境，更换新住房。

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