连续加息后如何快乐理财？ 有闲钱可提前偿还房贷

“与其用闲钱提前还贷，不如趁股市行情好，先做一把短线投资”，一位市民在近日加息之后表示。有这样想法的人在我们身边还不少，特别是看到了股市、基金市场今年巨大的赚钱效应之后，还贷压力似乎算不了什么，但是从“快乐理财”的角度出发，连续加息之后需要好好调整一下理财思路。

提前还贷缓解压力

 虽然根据有关数据显示，央行加息之后，百姓贷款买房的月供增加并不多，许多人表示只要通过投资股票和基金就可以解决。但人们还要看到，股票和基金的大幅上扬是建立在牛市的基础上的，从目前的行情来看，当股指出现大幅上扬之后，市场的风险在急剧增加。如果是闲钱炒股买基金，问题还不是最大，但如果是将原本用于还贷的钱进行投资，一旦亏损，对于整个家庭的财务安全来说，将是一个比较大的威胁。从稳健投资理财的角度考虑，在不影响生活的前提下，可以考虑提前还贷，降低家庭的还贷压力。

投连险按需要购买

随着央行连续加息，市场上各类投资理财产品也不断出新。在房贷领域，“气球”贷、分段贷、“随借随还”贷、“固定＋浮动”贷等相继上市，其中对百姓最具吸引力的还是固定利率房贷。但与浮动利率房贷最长达30年的还款期相比，大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年。同样的贷款金额，固定利率房贷的月供要比浮动利率房贷多出不少，对于那些刚工作不久，经济比较紧张的年轻人来说，每月还款额可能会超出自己承受的范围。

连续加息之后，另外一个遭受影响的就是寿险领域，由于其收益相对固定，因此加息之后，会显得有些不划算。一些投保人会考虑退保，转而购买能够与利息联动的投资型保险。寿险收益率虽然低，但不管市场利率怎么浮动，它的保障功能不会改变。如果保户能够意识到这一点，就不会产生失落感。投资型保险的收益虽然高，但与同类的其他理财产品相比仍相形见绌。因此，投保人还是应该从自己的实际需求出发选择产品。

实现财富效用最大化

美国第一位百万富翁洛克菲勒有句名言：财富是指你生活的品质，而不是赚钱的多少，要体会富有的滋味，并不需要证明有上亿的财产，而是去过适合你的生活。

理财不只是尽可能地多赚钱，不只是实现财富最大化，更重要的目标是实现财富效用的最大化，为个人带来更多的满足，更多的幸福感。理财其实包括两方面：一是尽可能使财富保值、增值；二是在时间上正确分配财富，即将人的整个一生（甚至下一代）作为一个整体，通盘计划。在暂时不需用钱时，其财富能够保值、增值，而在需用钱时，有符合其整个一生收入水平的足够的钱使用。从这个角度来看，连续加息时，不要只想着赚钱，这样可能会让你的债务影响到家庭的生活质量。

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