大有大的难处:银行被创新房贷套牢

该业内人士承认，银行看重房贷业务，给中介“返点”，势必导致互相攀比。但“返点”高的银行，业务提高却未必持续，其他银行增加“返点”后，市场格局又发生变化。

房贷业内人士透露，“返点”战近年一直或大或小。在二手房贷款业务中，“返点”使银行被中介拴住的现象明显。利用“返点”争取他行存量房贷，是中小银行最直接的进攻与反击手段。在存量房贷争夺战中，银行对房贷中介的依赖性很强，“返点”现象愈演愈烈。不过，“返点”的负面效应明显，潜在的风险也比较大。

今年房贷业务不乐观考验银行竞争力

记者了解到，楼市遭遇宏观调控后，尽管沪上银行房贷仍有增量，但各家银行的神经绷紧，对今年的房贷业务并不乐观。蒲尚泉说，银行唯一能够做的就是在市场上争份额，不可能创造出购房需求。

据他分析，今年房地产交易难以出现特别大的上升，在自住需求的支撑下，将保持不温不火的状态，观望氛围浓厚。

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而从“返点”战中受益的是房贷中介，客户并没有得到实惠。蒲尚泉称，单纯依靠“返点”，手段会越来越不灵，还不能够体现银行的核心竞争力。对银行来说，真正的核心竞争力，在于个贷业务的理念以及形成的机制，最后表现在产品上。

他认为，银行不可能创造出需求，只能是寻找有需求的点。客户对银行服务的需求大同小异，如快捷、简便、成本低。银行一是发现比较活跃的客户，以及他们的偏好；二是开发既符合规范又能降低客户成本的产品。

房贷“返点”失灵迫使银行创新

据了解，深发展去年先后推出存抵贷、双周供、气球贷等房贷新品，尽量减少客户成本支出，并给客户带来方便。其中，“双周供”尤其受白领阶层的欢迎，一年来在沪放贷近5亿元。今年春节前新问世的“气球贷”，虽然碰上春节放假，但不到一个月的贷款额超过了千万元。

招商银行、浦发银行等均加大了房贷新品的推出力度。在加息背景下，客户对房贷成本更加关心，节省费用的房贷产品尤其受到欢迎。蒲尚泉称，不同客户群有不同的价值取向，“双周供”能够节约一定的成本，若不太看重成本支出的客户反而感觉麻烦。“双周供”受到热捧，反应出市场对贷款成本的看重。

他透露，深发展总行设有推进计划，将持续向市场推出新品，涉及方方面面，创造出更多卖点。有的客户对利率比较敏感，有的对期限或还贷方式有偏爱。针对这些需求点，开发出不同产品，最后让客户感觉就像进入一个产品超市。

各银行都不想落入负增长的行列中，将更加关注新的产品与竞争策略。此前“返点”争相加码的现象，在今年会有所好转。

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