利率上调牵动买房人 房贷固定利率进入公众视线

昨天一早，南京洪武路上江苏银行营业部，几位市民在向银行个贷工作人员咨询固定利率的房贷事宜。隔壁的建行工作人员说，有不少客户来咨询，问能否把以前浮动利率贷款转为固定利率贷款。

从2004年10月29日以来，利率走出下降通道，形成上升拐点后，这已是第4次上调存贷款利率，每次0.27%，尽管幅度不大，但银行业存贷款利差大，对贷款人心理影响十分明显。这些年随着银行间房贷业务竞争激烈，各大银行在加息背景下开始竞推固定利率房贷业务。固定利率是相对于浮动利率而言的，在约定期限内确定贷款利率，不随利率的变化而改变。当一轮加息周期开始时，客户倾向于选择固定利率房贷。

此次利率上调，激发了购房者对固定利率品种的关注，但从较早开办该项业务的银行看，该项业务近两年推广还不理想。光大南京分行全年的房贷总量中，选择固定利率的只有几十笔，而建行去年在全省只做了600笔，在全年120亿的房贷业务中只占很小的一块。有人算了一笔账，经过4次上调，房贷利率不经意间从5%出头走到了6.7%，如果两年前选择固定利率贷款，50万元的房贷每年可节省利息支出近8000元，三年减少两万多元利息支出。

固定利率在西方国家十分通行，美国有最长为30年期的固定贷款利率房贷。消费者如果在利率的一个历史低点上贷款，他可以一辈子都无需考虑利率风险。欧洲国家近年在利率上升过程中，银行房贷业务选择固定利率的消费者占到80%。“9·11”以来的五年多时间，美联储进行了13次的连续降息和17次的加息，经13次连续加息后，绝大多数购房者倾向于用固定利率贷款，他们认为利率不可能再低了，藉此可以锁定自己的风险。由于有发达的金融避险工具和对冲手段，利率调整没有对美国金融和房地产市场造成不良影响，反而给房地产和资本市场带来空前繁荣。

作为一种利率锁定品种，固定利率产品是银行和客户对预期利率走势判断的博弈。发达的金融市场和衍生工具能有效帮助各类市场主体规避利率风险。专家们指出，我国的金融环境因为缺乏风险对冲工具，利率风险要么由银行承担，要么由借款人承担。而银行对长期利率走势的研判也缺乏信心和有效的避险工具，这使得我们的固定利率产品还处于一个稚童期，一般都以三年为一个期限，五年期的很少。最近的4次加息还不足以说明中国已进入加息周期，但提醒投资者关注利率波动，不断进行金融创新，开发新的衍生产品，有效利用新型金融工具，规避利率风险仍然是值得投资者和银行业共同关注。

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