银行房贷紧缩催热房地产典当 典当资金困境显现

银行房贷紧缩催热房地产典当，然而房产典当在给他人提供给养的同时，自身的资金困境也日益显现

新年刚过，包振河就忙着筹备亚运村分公司的开张。

这位原北京天鸿宝瑞通典当行有限责任公司（简称“宝瑞通典当行”）的房产部经理是新公司的负责人

“目前典当市场行情不错，拓展市场是一个很好的时机。”刚刚过去的2005年，宝瑞通的房产典当业务增长了一倍多。

宝瑞通典当行注册资金9000万元，是目前全国注册资本金最大的典当行。2005年，房地产典当占到了公司总业务的60％到70％左右。

“去年银行房贷收紧，一些急需资金周转的中小企业纷纷走进典当行。”包振河表示。据了解，在北京、上海等城市，2005年业务量实现翻番，目前房产典当占到了整体典当业务的一半以上。

救急通道

房地产典当，是房产所有者以其所拥有的具有完全所有权的房产作抵押向典当行借款，并在约定的时间内付清本息，赎回房产的一种融资行为。

在此过程中，典当人并不需要将房产移交典当行占有，典当行也无权使用、收益该房产，而仅仅是限制其产权转移，将其作为清偿本息的财产担保，房产仍归原产权人使用。

2001年8月，国家经贸委公布《典当行管理办法》，房产典当正式开放，一时间典当行如雨后春笋蓬勃发展。

现在房产典当的主体主要是个人和中小企业。其中，中小企业占到近八成，以急需资金的开发商和中介居多。

张先生是北京市昌平区一家房地产开发公司的老板，公司规模不大，经营状况却一直良好。2005年3月，国家收紧银行房贷的政策既出，张先生便发起了愁，公司新开发的项目接近尾声，本来紧张的资金经此更加拮据，他又不想因此而欠别人的人情。

情急之下，张先生找到了有“京城第一当”之称的金保典当行，打算将公司在建的工程作为抵押物，从典当行贷款解眼下之急。金保典当行的房产估价师将张先生的在建工程估价800万元，并对其公司经营状况进行调查。七天后，张先生办妥了相关的手续，顺利从典当行贷到500万元资金。

3个月后，张先生再次找到金宝典当行负责房产业务的胡经理，这次是为还钱而来。扣除三个月的综合服务费和利息48万元，张先生的项目净赚了1000多万元。

和张先生的情况一样，宏观调控下银行房贷紧缩，很多中小房地产企业面临着资金困难，典当行也因此成为了他们的救急通道。然而，典当行却并未因此对其大门洞开，能像张先生一样能顺利贷到款渡过难关的开发商并不多。

开发商所需资金巨大，而典当行的贷款金额却有限。不少典当行在接受采访时都表示，房地产企业的经营历史和信誉很难调查，面对开发商的贷款风险更大。由于一般贷款金额巨大，一旦出现绝当，典当行很可能会因此被套牢，因为绝当房产的处置绝非短期之事。

另外，2005年4月1日开始实行的新《典当管理办法》明确要求只有办理了预售许可证才能办理典当，这在一定程度上也提高了房产商典当融资的门槛。

为了降低风险，典当行对被作为抵押物的房产估价更低，典当行对以房产为典当物的典折成数出现了明显下降。“原来可以按评估价值给予7-8成的融资，目前只能做到4-5成。”一位典当行业人士告诉记者。

此外，对以房产做典押物的融资项目的时间要求也大大缩短。这位人士称，按照管理办法规定，典当资金最长不超过半年，以往比较频繁使用的是3个月，但现在典当行一般都“建议”客户融资还款期限在一个月左右。

疯狂扩容

尽管如此，房产典当的趋热势头依然不减。拿北京为例，在目前的44家典当行中（包括5家分支机构），房地产业务额已占到整体一半以上，而且新的典当行中房地产业务所占业务比例更高，有些甚至达到80％。据了解，房产典当也成为上海近70家典当行的业务主力，类似的情形同样出现在沈阳、杭州等地。

另一方面，市场上投资典当行的热情也持续高涨。据了解，继2005年9月北京新增12家典当行之后，目前又有11家典当行正在审批，春节前后开业。在上海，集中在年末，约有40家典当行批量上市，加上原有的42家典当行，沪上典当行总数年末几乎扩容一倍，将达到82家。

北京市房地产协会会长郭金山介绍，很多投资者看重的是典当行的低风险和高回报，按理论上的数字计算，典当行的月综合费率为3.2％，年利率就可达到40％，而银行存款的利率也不过年5.12％，两相对比，投资人宁愿选择典当行。再加上房产典当市场的火爆，新开的典当行中，房地产典当所占比例更高。

“银行收紧房贷反而催生了房产典当的兴起。”郭金山表示，尽管典当行月息费率不菲，放贷额度也有限，但是由于缺少合适的融资渠道，典当行被短期内需要资金救急的中小企业看成“雪中送炭”。

采访中，各典当行均表示2006年的房产典当业务会继续增长。北京乾坤典当有限公司总经理陶文英表示，虽然2006年REITs、海外基金的脚步更近了，但是对于国内大多数企业来说，并不具备这些低成本融资方式的资质。在这种情况下，只能走高成本融资的路。2006年典当融资的非主流地位难以改变，但将有越来越多主营房地产业务的典当行出现。

资金缺口

一边是典当行近乎疯狂的扩容，另一边却出现了典当行资金窘迫无力接活的尴尬局面。据媒体报道，南京目前有13家典当行，注册资金最低的50万元，最高的也只有1000万元，面对快速增长的房产抵押借款业务，已经显得捉襟见肘。临近年末，面对不断上门的业务，因苦于资金不足，很多典当行只得忍痛放弃。

据南京典当行业协会调查，尽管2005年典当行融资利息相当于银行的8到10倍，但在资金收紧的情况下，一些投资者不得不通过典当行业融资救急，南京典当业的市场也因此被不断放大，年末南京各家典当公司的业务量上升了10％到15％，房产典当业务的营业额已经占到总营业额的90％左右。

2005年4月国家出台的《典当管理办法》，也提高了典当行业的资金门槛规定：典当行注册资本最低限额为300万元，从事房地产抵押典当业务的，注册资本最低限额为500万元；从事财产权利质押典当业务的，注册资本最低限额为1000万元。

据宝瑞通典当行相关负责人透露，作为业内注册资金最大的典当行，宝瑞通即将增资扩股，将资金发展到一个亿以上。

“在竞争和政策的双重压力下，一些资金不充裕的典当行，如果不尽快通过增资扩股增强实力的话，客户就会流失到资金充裕的典当行，小当铺面临的将是生存危机。”南京财经大学金融学院孙扬博士说。（011614）

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房产典当业务介绍

房产典当业务收费标准（每月）：综合服务费2.7％ + 利息0.5％抵押房产客户需提供证件：1、自然人：房产证、土地证、房契、原始购房合同、购房发票、房主身份证、户口本、已婚者需带结婚证。

2、公司法人：营业执照、法人身份证、法人身份证明书、委托人身份证、委托书、公司章程、股东会决议或董事会决议、房产证、原始购房合同、购房发票、土地证、土地出让金发票、土地出让合同、地价款核实函。

房产典当业务流程图：出典人申请典当——典当行受理验证、调查确认——出当人与典当行签订合同，按典当规则确定当期、典金、典息及综合费用等——双方进行他项权利登记——由典当行开具正式发票，支付当金——典当期满，出当人还回当金，赎回所典房屋，否则，将作绝当处理。

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