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提前还贷不一定划算 专家:三类人不宜提前还贷

　　[提要]明年1月1日起，南京房贷将执行升息后的新贷款利率。期限临近，南京掀起了一股提前还贷热，月均提前还贷量已高达8亿元。提前还贷是否就一定划算？提前还贷有什么窍门可以节省利息？记者昨日采访了建行、交行、工行

明年1月1日起，南京房贷将执行升息后的新贷款利率。期限临近，南京掀起了一股提前还贷热，月均提前还贷量已高达8亿元。提前还贷是否就一定划算？提前还贷有什么窍门可以节省利息？记者昨日采访了建行、交行、工行等多位专家，为市民支招。
   
明年房贷利率上调

据了解，从明年1月1日起，所有的房贷老客户都将执行新的房贷利率。其中四年和五年期的房贷年利率，从4.95%调整为下限5.265%；一年、二年和三年期房贷年利率，从4.95%调整为下限5.184%；五年以上期限的房贷，从5.31%调整为下限5.51%。以30万元20年的商业性贷款为例，明年起月供将增加33.76元。

“现在来提前还贷的客户主要有三种心态。”建行相关人士介绍，第一种是加息恐惧型，担心新增的月供压力过大，影响生活质量；第二种是节省利息型，想通过提前还贷，减少利息支出；第三种是无处投资型，觉得自己手中有闲钱却不善于投资，就有了提前还贷的想法。

缩短期限可省利息

市民陈小姐2002年向银行贷了30万元商业性贷款，期限15年，每月还款2464元。这两天她找到银行，想提前还贷5万元，避免明年升息给自己增加利息负担。不过，提前还贷后，是选择缩短期限还是减僭鹿┠兀考钦咔牍ば邢喙毓ぷ魅嗽备懔吮氏刚耍峁允荆≡袼醵唐谙蘅梢远嗍∫话氲睦ⅰ?/P>

工行相关工作人员称，如果陈小姐选择缩短贷款期限，那么她提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少527元，降为1937元，节省利息1.8万元。两种还款方式不同，可以节省的利息相差1.9万元。银行专家提醒市民，如果房贷月供压力不大，建议市民在提前还贷时尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息；如果觉得月供压力较大，那么可以选择“减少月供”。

三类人不宜提前还贷

建行、交行、工行的理财专家称，对于一些市民来说，提前还贷其实并非都划算。那么，什么样的人提前还贷并不划算呢？

第一种类型：1998年底前办理房贷的客户。据建行一位相关人士介绍，1998年底前办理房贷的客户比较特殊，他们当时的还款方式均为等本等息还款法。也就是说，将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，那么必须补上这块息差。提前还贷十几万元，息差得补上1万多元。对此，银行人士建议这类客户不要选择提前还贷。

第二种类型：月供一样且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的市民来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。建行相关专家称，目前市民贷款买房选择的主要是两种还款方式，即等额本金还款法（递减法）和等额本息还款法。而绝大多数市民选择的都是等额本息法。等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款10年已经还到八九年了，那还的基本上是本金，简直相当于低息甚至无息贷款，提前还贷没有意义。而递减法是利随本清，客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。

第三种类型：近期有投资计划的客户。不少市民已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又贷款去投资或经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。交行南京分行专家建议，在提前还贷前，市民最好考虑清楚近期有无投资计划。如果客户手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，就应该考虑投资。

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