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50岁老两口如何有车有房

　　[提要]笔者的岳父岳母文革期间“上山下乡”去了东北，1992年调回沧州老家，单位分给了他们一套平房（已房改，拿到了全部产权）。1997年，岳父母向银行申请6.5万元的住房公积金贷款购置了一套小面积的商品楼房，贷款期限为13年，每月还贷560元。现在，他们除了尚有4.8万元本金的住房公积金贷款需继续偿还外，其余债务已经全部还清。老两口现在每月有4800元的总收入，去除日常花销后，每月可结余3500元左右，在我们这个城市可以说比较富了。而我们的收入也还可以，无需他们负担。当初他们购房时只把“价廉”作为首要标准，购置的住房不但离
笔者的岳父岳母文革期间“上山下乡”去了东北，1992年调回沧州老家，单位分给了他们一套平房（已房改，拿到了全部产权）。1997年，岳父母向银行申请6.5万元的住房公积金贷款购置了一套小面积的商品楼房，贷款期限为13年，每月还贷560元。现在，他们除了尚有4.8万元本金的住房公积金贷款需继续偿还外，其余债务已经全部还清。 老两口现在每月有4800元的总收入，去除日常花销后，每月可结余3500元左右，在我们这个城市可以说比较富了。而我们的收入也还可以，无需他们负担。当初他们购房时只把“价廉”作为首要标准，购置的住房不但离市区较远，出行不便，楼层也太高，老人年纪大了上下不方便。如今他们收入稳定，而且单位分给他们的那套平房即将拆迁，预计届时可获得6万元左右的动迁费，他们想在5年内进一步改善住房条件。为了接孙子孙女方便，他们还想再买一辆6万元左右的家用经济型轿车。 老两口对我说了他们的想法后，作为银行中人我立即给了他们这样一个理财方案：老两口还有7年即将退休，申请住房贷款的期限不宜太长。虽然因为我在银行工作，可以为他们设定长一些的贷款期，但他们退休后，还贷能力肯定会有所下降。因此我建议他们应将住房贷款期限控制在8年左右，尽量在退休后的4到5年内将贷款还清，贷款金额则控制在月还贷能力的4／5左右，以防退休后收入下降造成还贷困难。由于他们上次买房时已将公积金贷款贷足，按规定，贷款还清之前他们不能再申请公积金贷款，因此建议他们用5万元存款提前归还该笔贷款，这样不但可以在购房时再次申请利息较低的公积金贷款，而且也降低了前笔贷款的利息成本。 他们在一年后购买总价25万元左右的商品房。现在先将4.8万元的公积金贷款结清，那么家庭月结余将增加为4000多元，一年后积到4.5万多元，再从股市变现部分现金，用于购房首付。此时，他们的住房公积金帐户余额将积到3500元左右，凭此可申请10万元、7年期的公积金贷款，每月还贷1000来元。同时再申请13万元、10年期的商业性贷款，每月还贷1000来元。这样他们前7年每月还贷数额只占实际还贷能力的50％左右，到退休时公积金贷款全部还清。退休后的3年里，他只要归还每月1000来元的商业性贷款就可以了，还贷压力很小。至于轿车，可以等到购房后，再用6万元动迁费来购置，估计每月股票投资旧房出租的收益，应付养车费用不成问题。 他们基本采纳了我的理财方案，不同的是买房的同时又贷款买了汽车。他们的理由是：“现代生活有车有房，我们‘花明天的钱圆今天的梦’的时间不多了，明年买车也是买，现在买不过是提前贷款多付一年的利息，既然是花明天的钱圆今天的梦，干脆鱼和熊掌兼得一块圆了算了”。看来，我这个“现代青年”虽然理财方案做得好，但在消费的具体行动上却落后了。
责任编辑/sf006
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